דירוג אשראי הוא היכולת של אדם פרטי, חברה, או אפילו מדינה, לפרוע הלוואות- כלומר, לשלם אותם או להיפטר מהחוב. דירוג האשראי משמש את המשקיעים השונים לצורך הערכת הסיכון בכל הקשור למתן ההלוואה, גובה ההלוואה, הריבית והתנאים שלה.
אם יש לך צורך בהלוואה, וודאי כבר שמעת את המושג 'דירוג אשראי' או 'דירוג אשראי אישי' בעבר- ואל תדאג, אתה לא הראשון שצריך עזרה עם סדר בדברים- ומובטלי.קו כאן, בדיוק בשביל זה! עם כל מה שחשוב לדעת על דירוג אשראי.
חשוב לציין כי אין לראות בכתבה זו כתחליף לייעוץ פיננסי או משפטי- ובמידת הצורך, מומלץ לפנות לקבלת ייעוץ מקצועי מהגורם המתאים לכך.
חוק נתוני אשראי, התשע״ו–2016- מה אומר החוק לגבי דירוג אשראי?
חוק נתוני האשראי מגדיר ומסדיר את הדברים הבאים: איסוף נתוני האשראי, מקורות המידע של אותם נתונים הקבוע בחוק, שמירה ומסירת הנתונים כך שיגנו על הלקוחות ועוד. מטרות החוק השונות כוללות: הגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי, הרחבת הנגישות לאשראי, צמצום ההפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים, כמו גם יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לשם ביצוע תפקידיו.
מה זה בעצם אומר מבחינתך?
בעת בקשת הלוואה מהבנק, חברות אשראי, או כל גורם אשר על-פי בנק ישראל רשאי להעניק הלוואות ולברר אודות הלווים הפוטנציאלים- לגוף המלווה נתונים זמינים כדי להעריך את הסיכון הכרוך במתן הלוואה. הנתונים מגיעים מגורמים שונים, לדוגמא: כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל, בנק הדואר ותאגידים בנקאיים, בתי המשפט, חברת החשמל, מנפיקי כרטיס חיוב ועוד.
חובות או תיקים לא סגורים אצל אחד מהגורמים השונים, עלולים להשפיע על דירוג האשראי שלך.
ניתן לעיין בחוק המלא ממש כאן.
דירוג אשראי אישי בישראל- כיצד הוא משפיע?
נתוני האשראי כפי שהוגדרו בסעיף הקודם, ההון העצמי וההיסטוריה הפיננסית שלך, הם אלה שקובעים את דירוג האשראי. על-פי הדירוג, הבנק מחליט אם לתת הלוואה או לדחות את הבקשה ואת גובה הריבית עבור ההלוואה. ככל שאתם נתפסים בעיני הבנק כבטוחים יותר, בעלי יכולת להחזר ההלוואה- כך הריבית נמוכה יותר. הריבית היא באחוזים, כך שככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, גובה הריבית יכול להגיע להרבה מאוד כסף.
איך אדע מהו דירוג האשראי שלי?
דוח ריכוז נתונים מציג את המידע הנאסף אודותיך, הדוח ניתן להנפקה בעברית או בערבית ומתייחס לתקופות שונות- 3, 5, או 10 שנים אחורה. את הדוח, זכותך לקבל אחת לשנה ללא תשלום. תוכל להגיש בקשה לקבלתו באתר נתוני אשראי, המופעל על-ידי בנק ישראל.
האם ניתן לשפר את דירוג האשראי?
כן! אבל לא בהכרח תוכל לעשות זאת לבדך. כמובן שההמלצה הברורה היא להמנע מחובות ולדאוג לשלם אותם בזמן, אך קיימים מקרים בהם גם הדוח העדכני ביותר אינו עדכני מספיק, מקרים של טעויות בנתונים ועוד.
אז איך בעצם ניתן לשפר את הדירוג? חשוב להבין, אמנם קיים רק מאגר נתונים אחד, אך לכל חברה לדירוג אשראי שיטה משלה לדירוג- לכל אחד מהנתונים השונים היא מגדירה משקל אחר. החדשות הרעות הן שאתה לא יכול לבחור, לפי איזה דירוג תדורג- זו החלטה של הגוף המלווה אשר מצא לנכון לבדוק את הדירוג שלך. אך החדשות הטובות, הן שכל הדירוגים השונים מתבססים על אותו מאגר הנתונים, אותו דוח ריכוז אשראי שנמצא אצלך! עם סקירת נתונים קפדנית ופעולה לתיקונם כחוק, בהחלט אפשרי לשפר אותם.
התייעצות עם גורם מקצועי המתמחה בשיפור דירוג אשראי, בהחלט מומלצת- אל פגישת הייעוץ יש להגיע לאחר הנפקת דוח ריכוז הנתונים. השגת המטרות יכולה להיות תהליך ארוך, אך היא אפשרית ומומלצת,חוץ מזה- התנהלות פיננסית נכונה אף פעם לא תזיק!
מובטלי.קו מאחל לך שתצליח לשפר את דירוג האשראי שלך במהרה! ומזמין אותך להירשם לניוזלטר הכי מעודכן ברשת- התנהלות פיננסית, זכויות עובדים, שיפור דירוג האשראי האישי, שוק העבודה בישראל ועוד, ישירות אליך למייל וללא כל עלות, הרשמה מהירה ממש כאן למטה
